Sự lành mạnh về tài chính trong hôn nhân: Cách lập ngân sách, tiết kiệm và hoạch định tương lai cùng nhau

Sự lành mạnh về tài chính trong hôn nhân nghĩa là gì?

Sự lành mạnh về tài chính không chỉ nằm ở thu nhập. Một cặp đôi có thể có thu nhập cao nhưng vẫn cảm thấy căng thẳng nếu họ chi tiêu quá mức, tránh các cuộc trò chuyện về nợ nần hoặc không có tiền tiết kiệm. Một cặp đôi khác có thể kiếm ít hơn nhưng cảm thấy ổn định vì họ lập ngân sách, giao tiếp và lập kế hoạch trước.

Trong hôn nhân, sự lành mạnh về tài chính có hai mặt. Mặt thứ nhất là thực tế. Điều này bao gồm việc biết rõ tiền vào, tiền ra và những gì cần tiết kiệm. Mặt thứ hai là cảm xúc. Tiền bạc thường mang theo nỗi sợ hãi, niềm kiêu hãnh, cảm giác tội lỗi hoặc áp lực. Một mối quan hệ tài chính lành mạnh tạo không gian cho những cảm xúc đó mà không để chúng kiểm soát mọi quyết định.

Đây là lý do tại sao hoạch định tài chính cho các cặp đôi lại quan trọng ngay từ đầu cuộc hôn nhân, chứ không chỉ khi cặp đôi đang chuẩn bị mua nhà hoặc nghỉ hưu. Một kế hoạch chung giúp cả hai đối tác có vai trò rõ ràng. Nó biến tiền bạc từ nguồn gốc của căng thẳng thành công cụ để xây dựng cuộc sống mà họ mong muốn.

Tại sao quản lý tiền bạc lại quan trọng đối với các cặp vợ chồng?

Tiền bạc ảnh hưởng đến cuộc sống hàng ngày. Nó định hình nơi bạn sống, cách bạn dành thời gian rảnh rỗi, khả năng xử lý các tình huống khẩn cấp và mức độ tự tin của bạn về các mục tiêu dài hạn. Khi tiền bạc không rõ ràng, những vấn đề nhỏ có thể phát triển nhanh chóng.

Ví dụ, một người phối ngẫu có thể nghĩ rằng thu nhập thêm nên dùng để trả nợ. Người kia có thể nghĩ rằng nó nên dùng cho một kỳ nghỉ. Nếu không có cuộc trò chuyện rõ ràng, cả hai người đều có thể cảm thấy không được thấu hiểu. Theo thời gian, những sự ngắt kết nối nhỏ này có thể dẫn đến sự oán giận.

Quản lý tiền bạc tốt giúp ngăn chặn điều đó. Nó mang lại cho các cặp đôi một ngôn ngữ chung. Nó cũng giảm bớt sự phỏng đoán. Khi cả hai vợ chồng đều biết ngân sách, mục tiêu và các giới hạn, các quyết định sẽ trở nên dễ dàng hơn.

Hãy bắt đầu bằng một cuộc trò chuyện tài chính trung thực

Bước đầu tiên rất đơn giản, nhưng không phải lúc nào cũng dễ dàng. Hãy nói chuyện về tình hình tài chính hiện tại của bạn.

Mỗi người nên chia sẻ về thu nhập, chi phí hàng tháng, các khoản nợ, điểm tín dụng, tiền tiết kiệm, các khoản đầu tư và bất kỳ nghĩa vụ tài chính nào khác. Đây không phải là lúc để đổ lỗi. Đây là lúc để có cái nhìn toàn diện. Một điểm xuất phát rõ ràng sẽ giúp việc lập kế hoạch tốt hơn.

Việc nói chuyện về nền tảng tài chính cá nhân cũng rất hữu ích. Nhiều người trưởng thành mang theo những thói quen từ thời thơ ấu. Một người có thể tiết kiệm vì gia đình họ từng gặp bất ổn tài chính. Một người khác có thể chi tiêu phóng tay vì tiền bạc hiếm khi được thảo luận. Những mô hình này có thể ảnh hưởng đến hôn nhân nhiều hơn mọi người nghĩ.

Một cuộc họp tài chính hàng tháng có thể làm cho các cuộc trò chuyện về tiền bạc trở nên bình thường. Hãy đặt thời gian để xem xét các hóa đơn, tiền tiết kiệm, tiến độ trả nợ và các khoản chi tiêu sắp tới. Hãy giữ cho cuộc họp tập trung. Tránh chỉ đưa ra vấn đề này trong các cuộc xung đột. Các cuộc trò chuyện đã được lên kế hoạch thường bình tĩnh và hữu ích hơn.

Cách lập ngân sách cùng nhau khi đã kết hôn

Ngân sách là kế hoạch cho số tiền của bạn. Nó không cần phải phức tạp. Nó chỉ cần cho thấy thu nhập hộ gia đình của bạn sẽ được sử dụng như thế nào.

Hãy bắt đầu bằng việc liệt kê tất cả các nguồn thu nhập. Sau đó, viết ra các khoản chi phí cố định như tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, tiện ích, bảo hiểm và thanh toán các khoản vay. Tiếp theo, xem xét các chi phí biến đổi như tạp hóa, xăng xe, ăn ngoài, quần áo và giải trí. Bước này thường cho thấy tiền đang "trôi đi" ở đâu.

Sau đó, hãy chọn một phương pháp lập ngân sách. Một số cặp đôi thích ngân sách 50/30/20, chia thu nhập thành nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm hoặc trả nợ. Những người khác thích ngân sách dựa trên con số không, nơi mỗi đồng tiền đều có một "công việc". Một số sử dụng ngân sách dựa trên giá trị, định hướng tiền bạc vào những thứ quan trọng nhất.

Các cặp đôi cũng cần quyết định cách quản lý tài khoản. Tài khoản chung hoàn toàn hoạt động tốt với một số cuộc hôn nhân. Tài khoản riêng lại phù hợp hơn với những cặp khác. Nhiều cặp đôi sử dụng hệ thống kết hợp với một tài khoản chung cho hóa đơn hộ gia đình và các tài khoản cá nhân cho chi tiêu riêng lẻ.

Chi tiêu cá nhân cũng quan trọng. Mỗi người phối ngẫu nên có một số tiền mà họ có thể chi tiêu mà không cần xin phép. Điều này giảm bớt căng thẳng và giúp cả hai người cảm thấy được tin tưởng.

Cách tiết kiệm tiền với tư cách là một cặp đôi

Tiết kiệm mang lại cho cuộc hôn nhân sự ổn định hơn. Nó cũng mang lại cho các cặp đôi nhiều lựa chọn hơn.

Mục tiêu tiết kiệm đầu tiên thường nên là quỹ khẩn cấp. Hãy bắt đầu với một tháng chi phí thiết yếu nếu việc tiết kiệm cảm thấy khó khăn. Sau đó, hãy nỗ lực hướng tới ba đến sáu tháng. Hãy giữ số tiền này tách biệt với chi tiêu hàng ngày để nó không bị sử dụng tùy tiện.

Tiếp theo, hãy tạo các danh mục tiết kiệm cho các mục tiêu ngắn hạn. Những mục tiêu này có thể bao gồm du lịch, sửa chữa nhà cửa, bảo dưỡng xe, chi phí y tế hoặc chi tiêu cho ngày lễ. Khi các chi phí này được lập kế hoạch, chúng sẽ ít có khả năng trở thành nợ thẻ tín dụng.

Tiết kiệm dài hạn cũng quan trọng không kém. Các cặp đôi nên thảo luận về việc sở hữu nhà, con cái, chi phí giáo dục, nghỉ hưu và các mục tiêu lớn khác. Những mục tiêu này có thể cảm thấy còn xa vời, nhưng các khoản gửi nhỏ và nhất quán có thể làm cho chúng trở nên dễ quản lý hơn.

Tự động hóa có thể giúp ích. Hãy thiết lập các khoản chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm sau mỗi kỳ lương. Hãy coi tiết kiệm như một hóa đơn định kỳ. Điều này giúp tiến trình dễ đạt được hơn, ngay cả trong những tháng bận rộn.

Lập kế hoạch trả nợ cùng nhau

Nợ nần có thể tạo ra căng thẳng trong hôn nhân, đặc biệt là khi một người phối ngẫu bước vào mối quan hệ với nhiều khoản nợ hơn người kia. Tuy nhiên, nợ nần nên được xử lý như một vấn đề thực tế, không phải là một khiếm khuyết về tính cách.

Hãy liệt kê mọi khoản nợ, bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân và số dư thế chấp. Hãy bao gồm lãi suất và các khoản thanh toán tối thiểu.

Sau đó, chọn một phương pháp trả nợ. Phương pháp "tuyết lăn" tập trung vào số dư nhỏ nhất trước, có thể tạo ra những thắng lợi nhanh chóng. Phương pháp "lở tuyết" tập trung vào lãi suất cao nhất trước, có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn. Cả hai phương pháp đều có thể hiệu quả nếu cả hai đối tác cam kết thực hiện.

Chìa khóa là sự tiến bộ. Hãy tránh cảm giác xấu hổ. Tránh sự bí mật. Một kế hoạch ổn định tốt hơn là những cuộc tranh cãi lặp đi lặp lại mà không có hành động.

Tạo một kế hoạch tài chính chung cho tương lai

Một kế hoạch tài chính vững chắc bao gồm các mục tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.

Các mục tiêu ngắn hạn có thể bao gồm lập ngân sách, tiết kiệm 1.000 đô la hoặc trả hết một thẻ tín dụng. Các mục tiêu trung hạn có thể bao gồm mua nhà, bắt đầu một gia đình, thay đổi nghề nghiệp hoặc chuyển chỗ ở. Các mục tiêu dài hạn có thể bao gồm nghỉ hưu, kế hoạch thừa kế, tiết kiệm giáo dục hoặc chăm sóc dài hạn.

Hãy xem xét các mục tiêu này thường xuyên. Cuộc sống thay đổi. Thu nhập thay đổi. Chi phí thay đổi. Kế hoạch tài chính của bạn cũng nên thay đổi theo chúng.

Bảo vệ sự lành mạnh về tài chính của bạn

Lập kế hoạch không chỉ là về sự phát triển. Nó còn là về sự bảo vệ.

Hãy xem xét bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm khuyết tật, bảo hiểm ô tô và bảo hiểm nhà ở hoặc người thuê nhà. Đảm bảo rằng phạm vi bảo hiểm của bạn phù hợp với giai đoạn cuộc sống hiện tại. Một cặp đôi có con hoặc có khoản vay thế chấp có thể cần sự bảo vệ nhiều hơn những người mới cưới với ít nghĩa vụ hơn.

Cũng hãy cập nhật những người thụ hưởng trên các tài khoản hưu trí, chính sách bảo hiểm nhân thọ và tài khoản ngân hàng. Hãy cân nhắc các tài liệu kế hoạch thừa kế cơ bản như di chúc, giấy ủy quyền và chỉ thị chăm sóc sức khỏe. Những bước này giúp bảo vệ cả hai người phối ngẫu nếu có chuyện bất ngờ xảy ra.

Những sai lầm tài chính phổ biến cần tránh

Nhiều cặp đôi gặp khó khăn vì họ tránh các cuộc trò chuyện về tiền bạc. Những người khác che giấu các khoản mua sắm, phớt lờ nợ nần hoặc đưa ra các quyết định tài chính lớn mà không thảo luận. Những thói quen này có thể làm hỏng sự tin tưởng.

Một sai lầm phổ biến khác là để một người phối ngẫu tự mình quản lý mọi thứ. Ngay cả khi một người xử lý các hóa đơn, cả hai nên hiểu về tình hình tài chính gia đình. Hôn nhân sẽ tốt đẹp hơn khi cả hai người đều được thông tin đầy đủ.

Sự khác biệt về thu nhập cũng có thể gây ra vấn đề nếu chúng tạo ra sự khác biệt về quyền lực. Người phối ngẫu kiếm được nhiều tiền hơn không nên tự động kiểm soát nhiều hơn. Cả hai đối tác đều đóng góp cho gia đình theo những cách quan trọng.

Sự lành mạnh về tài chính trong hôn nhân được xây dựng thông qua các thói quen ổn định. Nó đòi hỏi những cuộc trò chuyện trung thực, ngân sách rõ ràng, mục tiêu tiết kiệm chung và kế hoạch cho các khoản nợ. Nó cũng đòi hỏi sự kiên nhẫn.

Các cặp đôi không cần phải đồng ý với mọi khoản mua sắm nhỏ. Họ cần một hệ thống tôn trọng cả hai người. Hãy bắt đầu với một cuộc trò chuyện về tiền bạc trong tuần này. Xem xét tình hình tài chính hiện tại của bạn, chọn một mục tiêu và cùng nhau thực hiện bước thực tế tiếp theo.