سلامت مالی در ازدواج: چگونه با هم بودجهبندی، پسانداز و برنامهریزی کنیم
By
ازدواج بیش از دو زندگی را به هم پیوند میدهد. عادتها، اهداف، مسئولیتها و تصمیمات مالی را با هم یکی میکند. برخی زوجها با ارزشهای مالی مشابه وارد ازدواج میشوند. برخی دیگر بهسرعت میآموزند که یک همسر دوست دارد برای تکتک دلارها برنامهریزی کند، در حالی که دیگری انعطافپذیری را ترجیح میدهد. هیچکدام از این رویکردها لزوماً اشتباه نیستند. مسئله واقعی این است که آیا هر دو شریک میتوانند یک سیستم مالی بسازند که منصفانه، شفاف و قابل اجرا باشد.
سلامت مالی در ازدواج به معنای داشتن کنترل بر تصمیمات مالی روزمره و در عین حال آماده شدن برای آینده است. این شامل پرداخت بهموقع صورتحسابها، کاهش بدهی، ایجاد پسانداز و انتخابهای آگاهانه با یکدیگر است. همچنین شامل اعتماد نیز میشود. وقتی زوجها در مورد پول صادق هستند، کمتر احتمال دارد که احساس غافلگیری، قضاوت شدن یا نادیده گرفته شدن کنند.
سلامت مالی در ازدواج به چه معناست
سلامت مالی فقط به درآمد مربوط نمیشود. یک زوج ممکن است درآمد بالایی داشته باشند و همچنان احساس استرس کنند اگر بیش از حد خرج کنند، از گفتگو درباره بدهی اجتناب کنند یا هیچ پساندازی نداشته باشند. زوج دیگری ممکن است کمتر درآمد داشته باشند اما به دلیل بودجهبندی، برقراری ارتباط و برنامهریزی برای آینده، احساس ثبات کنند.
در ازدواج، سلامت مالی دو جنبه دارد. اولی عملی است. این شامل دانستن این است که چه چیزی وارد میشود، چه چیزی خارج میشود و چه چیزی باید ذخیره شود. دومی احساسی است. پول اغلب با ترس، غرور، گناه یا فشار همراه است. یک رابطه مالی سالم فضایی برای این احساسات ایجاد میکند بدون اینکه اجازه دهد آنها بر هر تصمیمی کنترل داشته باشند.
به همین دلیل است که برنامهریزی مالی زوجها در اوایل ازدواج اهمیت دارد، نه فقط زمانی که زوجی در حال آماده شدن برای خرید خانه یا بازنشستگی هستند. یک برنامه مشترک به هر دو شریک نقش روشنی میدهد. این کار پول را از منبع تنش به ابزاری برای ساختن زندگی دلخواه تبدیل میکند.
چرا مدیریت پول برای زوجهای متأهل اهمیت دارد
پول بر زندگی روزمره تأثیر میگذارد. شکل زندگی شما، نحوه گذراندن اوقات فراغت، توانایی شما در مدیریت شرایط اضطراری و میزان اطمینان شما نسبت به اهداف بلندمدت را تعیین میکند. وقتی وضعیت مالی نامشخص باشد، مشکلات کوچک میتوانند بهسرعت بزرگ شوند.
برای مثال، یک همسر ممکن است فکر کند درآمد اضافی باید صرف بدهی شود. دیگری ممکن است فکر کند باید صرف تعطیلات شود. بدون یک گفتگوی شفاف، هر دو نفر ممکن است احساس کنند درک نشدهاند. با گذشت زمان، این عدمهماهنگیهای کوچک میتواند منجر به رنجش شود.
مدیریت خوب پول به جلوگیری از آن کمک میکند. این کار به زوجها زبان مشترکی میدهد و حدس و گمان را کاهش میدهد. وقتی هر دو همسر از بودجه، اهداف و محدودیتها آگاه باشند، تصمیمگیری آسانتر میشود.
با یک گفتگوی مالی صادقانه شروع کنید
قدم اول ساده است، اما همیشه آسان نیست. درباره وضعیت مالی فعلی خود صحبت کنید.
هر همسر باید درآمد، هزینههای ماهانه، بدهیها، امتیازهای اعتباری، پساندازها، سرمایهگذاریها و هر تعهد مالی دیگر را به اشتراک بگذارد. این زمانی برای سرزنش کردن نیست. زمانی برای داشتن تصویر کامل است. یک نقطه شروع شفاف، برنامهریزی بهتر را ممکن میسازد.
همچنین صحبت کردن درباره پیشینه مالی کمک میکند. بسیاری از بزرگسالان عادتهایی را از کودکی با خود حمل میکنند. یک نفر ممکن است پسانداز کند چون خانوادهاش ناامنی مالی داشتند. دیگری ممکن است آزادانه خرج کند چون پول بهندرت مورد بحث قرار میگرفت. این الگوها میتوانند بیش از آنچه مردم انتظار دارند بر ازدواج تأثیر بگذارند.
یک جلسه مالی ماهانه میتواند گفتگوهای مالی را عادی جلوه دهد. زمانی را برای بررسی صورتحسابها، پسانداز، پیشرفت بدهی و هزینههای پیش رو تعیین کنید. جلسه را متمرکز نگه دارید. از مطرح کردن آن فقط هنگام درگیری پرهیز کنید. گفتگوهای برنامهریزیشده معمولاً آرامتر و مفیدتر هستند.
چگونه بهعنوان یک زوج متأهل با هم بودجهبندی کنید
بودجه برنامهای برای پول شماست. لازم نیست پیچیده باشد. فقط باید نشان دهد که درآمد خانوار چگونه استفاده خواهد شد.
با فهرست کردن تمام منابع درآمد شروع کنید. سپس هزینههای ثابت مانند اجاره یا اقساط وام مسکن، قبوض، بیمه و اقساط وام را بنویسید. در مرحله بعد، هزینههای متغیر مانند مواد غذایی، بنزین، غذا خوردن در بیرون، پوشاک و سرگرمی را بررسی کنید. این مرحله اغلب نشان میدهد پول کجا در حال هدر رفتن است.
پس از آن، یک روش بودجهبندی انتخاب کنید. برخی زوجها بودجه ۵۰/۳۰/۲۰ را دوست دارند که درآمد را به نیازها، خواستهها و پسانداز یا بدهی تقسیم میکند. دیگران بودجه مبتنی بر صفر را ترجیح میدهند که در آن هر دلار وظیفهای دارد. برخی از بودجه مبتنی بر ارزشها استفاده میکنند که پول را به سمت مهمترین چیزها هدایت میکند.
زوجها همچنین باید تصمیم بگیرند که چگونه حسابها را مدیریت کنند. حسابهای کاملاً مشترک برای برخی ازدواجها خوب کار میکند. حسابهای جداگانه برای دیگران بهتر است. بسیاری از زوجها از یک سیستم ترکیبی استفاده میکنند که دارای یک حساب مشترک برای قبوض خانوار و حسابهای شخصی برای هزینههای فردی است.
هزینههای شخصی مهم هستند. هر همسر باید مقداری پول داشته باشد که بتواند بدون اجازه گرفتن خرج کند. این کار تنش را کاهش میدهد و به هر دو نفر کمک میکند احساس کنند که مورد اعتماد هستند.
چگونه بهعنوان یک زوج پول پسانداز کنید
پسانداز به ازدواج ثبات بیشتری میدهد و به زوجها انتخابهای بیشتری میبخشد.
اولین هدف پسانداز معمولاً باید یک صندوق اضطراری باشد. اگر پسانداز دشوار به نظر میرسد، با یک ماه از هزینههای ضروری شروع کنید. سپس برای سه تا شش ماه تلاش کنید. این پول را از هزینههای روزمره جدا نگه دارید تا بهصورت اتفاقی استفاده نشود.
در مرحله بعد، دستهبندیهای پسانداز برای اهداف کوتاهمدت ایجاد کنید. اینها ممکن است شامل سفر، تعمیرات خانه، نگهداری خودرو، هزینههای پزشکی یا هزینههای تعطیلات باشد. وقتی این هزینهها برنامهریزی شوند، احتمال کمتری وجود دارد که به بدهی کارت اعتباری تبدیل شوند.
پساندازهای بلندمدت به همان اندازه مهم هستند. زوجها باید درباره مالکیت خانه، فرزندان، هزینههای تحصیل، بازنشستگی و سایر اهداف اصلی بحث کنند. این اهداف ممکن است دور به نظر برسند، اما واریزیهای کوچک و مداوم میتواند آنها را قابل مدیریتتر کند.
خودکارسازی میتواند کمک کند. انتقالهای خودکار به پسانداز را پس از هر حقوق تنظیم کنید. با پسانداز مانند یک قبض معمولی رفتار کنید. این کار پیشرفت را حتی در ماههای شلوغ ممکنتر میکند.
با هم برای بدهی برنامهریزی کنید
بدهی میتواند باعث استرس در ازدواج شود، بهویژه زمانی که یک همسر با بدهی بیشتری نسبت به دیگری وارد رابطه میشود. با این حال، بدهی باید بهعنوان یک مسئله عملی مدیریت شود، نه یک نقص شخصیتی.
هر بدهی، شامل کارتهای اعتباری، وامهای دانشجویی، وامهای خودرو، صورتحسابهای پزشکی، وامهای شخصی و مانده وام مسکن را فهرست کنید. نرخ بهره و حداقل پرداختها را نیز شامل کنید.
سپس یک روش بازپرداخت انتخاب کنید. روش "گلوله برفی بدهی" ابتدا بر کوچکترین موجودی تمرکز میکند که میتواند پیروزیهای سریع ایجاد کند. روش "بهمن بدهی" ابتدا بر بالاترین نرخ بهره تمرکز میکند که ممکن است پول بیشتری ذخیره کند. اگر هر دو شریک به آن متعهد باشند، هر دو روش میتوانند کارساز باشند.
نکته کلیدی پیشرفت است. از شرم پرهیز کنید. از پنهانکاری پرهیز کنید. یک برنامه ثابت بهتر از بحثهای مکرر بدون اقدام است.
یک برنامه مالی مشترک برای آینده ایجاد کنید
یک برنامه مالی قوی شامل اهداف کوتاهمدت، میانمدت و بلندمدت است.
اهداف کوتاهمدت ممکن است شامل ایجاد بودجه، پسانداز ۱۰۰۰ دلار یا پرداخت یک کارت اعتباری باشد. اهداف میانمدت ممکن است شامل خرید خانه، تشکیل خانواده، تغییر شغل یا جابجایی باشد. اهداف بلندمدت ممکن است شامل بازنشستگی، برنامهریزی املاک، پسانداز تحصیل یا مراقبتهای طولانیمدت باشد.
این اهداف را بهطور منظم مرور کنید. زندگی تغییر میکند. درآمد تغییر میکند. هزینهها تغییر میکنند. برنامه مالی شما باید همراه با آنها تغییر کند.
از سلامت مالی خود محافظت کنید
برنامهریزی فقط درباره رشد نیست. درباره محافظت نیز هست.
بیمه سلامت، بیمه عمر، بیمه ازکارافتادگی، بیمه خودرو و بیمه صاحبخانه یا مستأجر را بررسی کنید. مطمئن شوید که پوشش شما با مرحله فعلی زندگی شما متناسب است. زوجی که فرزند یا وام مسکن دارند ممکن است به محافظت بیشتری نسبت به تازهعروس و دامادها با تعهدات کمتر نیاز داشته باشند.
همچنین ذینفعان حسابهای بازنشستگی، بیمههای عمر و حسابهای بانکی را بهروز کنید. اسناد اولیه برنامهریزی املاک مانند وصیتنامه، وکالتنامه و دستورالعملهای مراقبتهای بهداشتی را در نظر بگیرید. این مراحل به محافظت از هر دو همسر در صورت وقوع اتفاقات غیرمنتظره کمک میکند.
اشتباهات مالی رایج که باید از آنها اجتناب کرد
بسیاری از زوجها به این دلیل دچار مشکل میشوند که از گفتگوهای مالی اجتناب میکنند. دیگران خریدها را پنهان میکنند، بدهیها را نادیده میگیرند یا تصمیمات مالی بزرگ را بدون بحث میگیرند. این عادتها میتوانند به اعتماد آسیب بزنند.
یک اشتباه رایج دیگر، اجازه دادن به یک همسر برای مدیریت همه چیز به تنهایی است. حتی اگر یک شریک مسئول قبوض باشد، هر دو باید از امور مالی خانوار آگاه باشند. ازدواج زمانی بهتر کار میکند که هر دو نفر مطلع باشند.
تفاوتهای درآمد نیز اگر باعث تفاوت در قدرت شود، میتواند مشکلساز باشد. همسری که درآمد بیشتری دارد نباید بهطور خودکار کنترل بیشتری داشته باشد. هر دو شریک به شیوههای مهمی به خانوار کمک میکنند.
سلامت مالی در ازدواج از طریق عادتهای ثابت ساخته میشود. این امر نیازمند گفتگوهای صادقانه، بودجه شفاف، اهداف پسانداز مشترک و برنامهای برای بدهی است. همچنین نیازمند صبر است.
زوجها لازم نیست در مورد هر خرید کوچکی توافق داشته باشند. آنها به سیستمی نیاز دارند که به هر دو نفر احترام بگذارد. با یک گفتگوی مالی در این هفته شروع کنید. امور مالی فعلی خود را مرور کنید، یک هدف انتخاب کنید و قدم عملی بعدی را با هم بردارید.
